El seguro de flota es uno de los costos más importantes dentro del presupuesto de una flota, y la póliza determina cuánto tendrá que pagar después de un accidente. Debe reflejar sus vehículos reales, sus conductores y el trabajo diario que realizan en el momento en que se presenta una reclamación. Cuando la cobertura no es suficiente, suele descubrirlo en el peor momento posible. Estos son los errores que aparecen con mayor frecuencia en flotas de vehículos ligeros y de servicio, junto con una solución sencilla para cada uno.

Dejar que la lista de vehículos quede desactualizada

Los vehículos entran y salen de la flota durante todo el año. Los vehículos vendidos que permanecen en la póliza siguen costándole dinero. Una furgoneta nueva que nunca se agrega podría no tener cobertura si sufre un accidente. Actualice la lista cada vez que cambie la flota y compárela con sus registros de activos cada trimestre. También confirme dónde se estaciona cada vehículo durante la noche y qué distancia recorre, ya que las aseguradoras utilizan ambos factores para establecer el precio.

Omitir la cobertura para vehículos alquilados y personales

A veces los empleados hacen diligencias de trabajo en sus propios automóviles, y los equipos alquilan vehículos durante períodos de mucha actividad. Un accidente en uno de esos vehículos puede hacer que la empresa tenga que asumir los costos, y es posible que su póliza de flota habitual no lo cubra. La cobertura para vehículos alquilados y no propiedad de la empresa cubre esa brecha y suele ser económica. Consulte a su corredor si alguien conduce por trabajo un vehículo que no pertenece a la empresa.

Contratar conductores sin un estándar claro

Las aseguradoras prestan mucha atención a quién conduce sus vehículos. Documente qué requisitos debe cumplir un conductor para ser elegible, revise el registro de vehículos motorizados de cada conductor antes de que comience y vuelva a revisarlo periódicamente. Esto demuestra a las aseguradoras que usted gestiona el riesgo y le avisa con anticipación cuando el historial de un conductor empeora. Un solo conductor con un mal historial puede aumentar el costo de toda la flota.

Establecer sus límites una vez y olvidarse de ellos

Un límite es la cantidad máxima que una aseguradora pagará por una reclamación. Las reclamaciones por lesiones y los costos legales aumentan con el tiempo, por lo que los límites establecidos hace algunos años pueden ser demasiado bajos en la actualidad. Un accidente grave puede agotar toda la cobertura de la póliza y dejar que la empresa tenga que asumir el resto. Pregunte a su corredor si una póliza umbrella tiene sentido y vuelva a revisar sus límites cuando la flota crezca, se expanda a nuevas áreas o incorpore diferentes tipos de vehículos.

Pasar por alto los requisitos de arrendamiento o financiamiento

Los arrendadores y prestamistas normalmente establecen cantidades mínimas de cobertura, limitan qué tan alto puede ser su deducible y quieren figurar en la póliza. No cumplir con esos términos puede ponerlo en incumplimiento del acuerdo. Pregunte también por la cobertura gap. Esta paga la diferencia cuando un vehículo se declara pérdida total y vale menos de lo que todavía se debe por él.

Elegir un deducible

El deducible es lo que usted paga antes de que entre en vigor el seguro. Un deducible más alto reduce su prima y aumenta lo que paga por cada reclamación. Una flota con muchas reclamaciones pequeñas puede terminar gastando más en deducibles de lo que ahorró en primas. Revise varios años de reclamaciones, calcule cuánto le habría costado cada nivel de deducible y elija uno que su presupuesto pueda manejar.

Reportar los accidentes tarde

La mayoría de las pólizas exigen notificar una reclamación con rapidez. Los reportes tardíos pueden retrasar la investigación y perjudicar su posición. Mantenga una lista de verificación para accidentes en cada vehículo que indique qué fotografiar, a quién llamar y qué evitar decir en el lugar del accidente. Revísela con los conductores cuando comiencen y nuevamente cada año, y publique el número telefónico para reclamaciones donde puedan encontrarlo rápidamente.

Dejar las modificaciones y el equipo fuera de la póliza

Los portaequipajes para escaleras, carrocerías de servicio, plataformas elevadoras, sistemas de almacenamiento de herramientas y dispositivos de rastreo agregan un valor real al vehículo. Una póliza estándar puede cubrir muy poco de ese equipo o no cubrirlo en absoluto. Envíe a su corredor una lista de todo lo instalado y cuánto vale, y pregunte cómo se cubre cada elemento después de una pérdida. Cuando agregue equipo a mitad de año, informe a su corredor de inmediato.

Tratar la renovación como una formalidad

La renovación es su mejor oportunidad para reducir su tarifa. Las aseguradoras responden favorablemente a registros de reclamaciones bien organizados, un programa de seguridad por escrito y pruebas de que capacita o asesora a los conductores, por ejemplo, mediante telemática. Comience a reunir esa información mucho antes de la fecha de renovación. Obtenga cotizaciones de más de una aseguradora y compare qué cubre cada póliza, no solo cuánto cuesta.

Conviértalo en un hábito anual

La mayoría de estas correcciones pueden abordarse en una sola revisión anual con su gestor de flota, equipo financiero y corredor de seguros. Revisen juntos la lista de vehículos, los conductores, el equipo, los límites, los deducibles y los términos de arrendamiento, y luego establezcan fechas para los seguimientos necesarios. Este artículo ofrece información general, y un corredor de seguros comerciales autorizado puede hablar sobre los detalles específicos de su programa.

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