Страхование автопарка — одна из крупных статей расходов в бюджете автопарка, а условия полиса определяют, сколько вам придется заплатить после аварии. На момент подачи страхового требования полис должен соответствовать вашим реальным автомобилям, водителям и повседневной работе. Если покрытия оказывается недостаточно, вы узнаете об этом в самый неподходящий момент. Вот ошибки, которые чаще всего встречаются в автопарках легких и сервисных автомобилей, а также простое решение для каждой из них.

Не обновлять список автомобилей

Автомобили появляются и выбывают из автопарка в течение всего года. Проданные автомобили, которые остаются в полисе, продолжают стоить вам денег. Новый фургон, который так и не был добавлен в полис, может остаться без покрытия в случае аварии. Обновляйте список при каждом изменении автопарка и ежеквартально сверяйте его с данными об активах. Также подтверждайте, где каждый автомобиль остается на ночь и какие расстояния он проходит, поскольку страховщики учитывают оба фактора при расчете стоимости.

Не включать покрытие для арендованных и личных автомобилей

Сотрудники иногда выполняют рабочие поручения на собственных автомобилях, а команды арендуют транспорт в периоды высокой загрузки. Авария с участием одного из таких автомобилей может оставить компанию ответственной за расходы, а обычный полис автопарка может этого не покрывать. Страхование арендованных и не принадлежащих компании автомобилей закрывает этот пробел и часто стоит недорого. Спросите своего брокера об этом покрытии, если кто-либо использует для работы автомобиль, который не принадлежит компании.

Нанимать водителей без четких стандартов

Страховщики внимательно смотрят на то, кто управляет вашими автомобилями. Письменно определите требования к водителю, проверьте историю вождения каждого водителя до начала работы и затем повторяйте проверку по установленному графику. Это показывает страховщикам, что вы управляете рисками, и заранее предупреждает вас, если история водителя ухудшается. Один водитель с плохой историей может повысить стоимость страхования всего автопарка.

Установить лимиты один раз и больше к ним не возвращаться

Лимит — это максимальная сумма, которую страховщик выплатит по одному страховому требованию. Выплаты по травмам и юридические расходы со временем растут, поэтому лимиты, установленные несколько лет назад, сегодня могут оказаться слишком низкими. Одна серьезная авария может исчерпать весь лимит полиса, после чего оставшиеся расходы придется покрывать компании. Спросите брокера, имеет ли смысл umbrella-полис, и пересматривайте лимиты, когда автопарк растет, выходит в новые регионы или добавляет другие типы автомобилей.

Не учитывать требования лизинга или кредита

Лизинговые компании и кредиторы обычно устанавливают минимальные суммы покрытия, ограничивают максимально допустимую франшизу и требуют, чтобы их указывали в полисе. Несоблюдение этих условий может привести к нарушению договора. Также спросите о GAP-страховании. Оно покрывает разницу, если автомобиль признан полной потерей и его стоимость меньше суммы, которую вы еще должны выплатить.

Выбирать франшизу без расчета

Франшиза — это сумма, которую вы платите до того, как начинает действовать страхование. Более высокая франшиза снижает страховую премию, но увеличивает сумму, которую вы платите при каждом страховом случае. Автопарк с большим количеством небольших требований может в итоге потратить на франшизы больше, чем сэкономил на премиях. Проанализируйте требования за несколько лет, подсчитайте, сколько стоил бы каждый уровень франшизы, и выберите тот, который может выдержать ваш бюджет.

Поздно сообщать об авариях

Большинство полисов требуют оперативного уведомления о страховом случае. Позднее сообщение может замедлить расследование и ухудшить вашу позицию. Держите в каждом автомобиле чек-лист действий при аварии, в котором указано, что нужно сфотографировать, кому позвонить и каких высказываний следует избегать на месте происшествия. Ознакомьте с ним водителей при начале работы и повторяйте инструктаж каждый год, а номер телефона для подачи страховых требований разместите там, где его можно быстро найти.

Не включать дооборудование и оборудование в полис

Багажники для лестниц, сервисные кузова, подъемные борта, системы хранения инструментов и устройства отслеживания добавляют автомобилю реальную стоимость. Стандартный полис может покрывать лишь небольшую часть такого оборудования или не покрывать его вовсе. Отправьте брокеру список всего установленного оборудования и его стоимости и уточните, как каждый элемент будет покрываться в случае убытка. Если вы добавляете оборудование в течение года, сразу сообщайте об этом брокеру.

Относиться к продлению полиса как к формальности

Продление — ваша лучшая возможность снизить страховой тариф. Страховщики положительно воспринимают организованные записи по страховым случаям, письменную программу безопасности и подтверждение того, что вы обучаете или инструктируете водителей, например с помощью телематики. Начните собирать эти материалы задолго до даты продления. Получите предложения от нескольких страховщиков и сравнивайте не только стоимость, но и то, что именно покрывает каждый полис.

Сделайте это ежегодной привычкой

Большинство этих вопросов можно решить в рамках одной ежегодной проверки с менеджером автопарка, финансовой командой и брокером. Вместе пройдитесь по списку автомобилей, водителям, оборудованию, лимитам, франшизам и условиям лизинга, а затем установите даты для последующих действий. Эта статья содержит общую информацию, а лицензированный брокер по коммерческому страхованию сможет проконсультировать вас по особенностям вашей программы.

EMKAY управляет автопарками с 1946 года. Чтобы обсудить, как ваша автомобильная программа и потребности в страховом покрытии сочетаются друг с другом, позвоните по номеру 630.250.7400 или напишите на info@emkay.com.