车队保险是车队预算中较大的成本之一，而保单决定了事故发生后您需要承担多少费用。在提出理赔时，保单必须与实际车辆、驾驶员以及日常工作情况相匹配。如果保障不足，您往往会在最糟糕的时刻才发现问题。以下是在轻型车辆和服务车辆车队中最常见的错误，以及针对每种错误的简单解决方法。

让车辆清单长期不更新

车辆全年都在不断加入和退出车队。已经出售但仍保留在保单中的车辆会继续让您支付不必要的费用。未被加入保单的新货车如果发生事故，可能完全没有保障。每次车队发生变化时都要更新车辆清单，并每季度将其与资产记录进行核对。还应确认每辆车夜间停放的位置以及行驶距离，因为保险公司会根据这两个因素来确定保费。

忽略租赁车辆和个人车辆的保险保障

员工有时会使用自己的汽车处理工作事务，团队也可能在繁忙时期租用车辆。如果这些车辆发生事故，公司可能需要承担责任，而常规车队保险未必会提供保障。租赁车辆和非公司所有车辆保险可以填补这一保障空缺，而且通常成本不高。如果有人使用公司并不拥有的车辆执行工作任务，请向您的保险经纪人咨询这类保障。

在没有明确标准的情况下聘用驾驶员

保险公司会非常关注谁在驾驶您的车辆。请以书面形式明确驾驶员的资格标准，在每位驾驶员开始工作前检查其机动车驾驶记录，并按照固定计划定期重新检查。这不仅能够向保险公司表明您正在主动管理风险，还能在驾驶员记录恶化时提前向您发出警示。一名驾驶记录不良的驾驶员就可能提高整个车队的保险成本。

一次设定赔付限额后就不再调整

赔付限额是保险公司针对一次理赔最多支付的金额。伤害赔偿和法律费用会随着时间上涨，因此几年前设定的限额如今可能已经过低。一次严重事故就可能耗尽整份保单的赔付额度，剩余费用则需要由公司承担。请向您的经纪人咨询是否需要购买umbrella保单，并在车队扩张、进入新的地区或增加不同类型车辆时重新审查赔付限额。

忽略租赁或贷款要求

出租方和贷款机构通常会规定最低保险额度、限制免赔额的最高水平，并要求在保单中列明其身份。未能满足这些条件可能会构成违反协议。还应咨询GAP保险。当车辆被认定为全损，而其价值低于尚未偿还的贷款金额时，GAP保险会支付两者之间的差额。

选择免赔额

免赔额是保险开始赔付之前由您自行承担的金额。较高的免赔额可以降低保费，但也会提高每次理赔时您需要承担的费用。对于经常发生小额理赔的车队来说，最终支付的免赔额可能会超过节省下来的保费。查看过去几年的理赔记录，计算不同免赔额水平下您原本需要支付的总金额，并选择一个预算能够承受的水平。

延迟报告事故

大多数保单都要求及时报告理赔事件。延迟报告可能会拖慢调查，并削弱您的立场。在每辆车中放置一份事故处理清单，说明需要拍摄哪些内容、应该联系谁，以及在事故现场应避免说什么。驾驶员开始工作时就应带他们过一遍这些内容，此后每年再次复习，并将理赔联系电话放在他们能够快速找到的位置。

未将车辆改装和设备纳入保单

梯架、服务车身、升降尾板、工具存储设备和追踪装置都会增加车辆的实际价值。标准保单可能只覆盖这些设备中的一小部分，甚至完全不覆盖。向您的经纪人提供所有已安装设备及其价值的清单，并询问发生损失时每项设备如何获得保障。如果您在年度中途增加设备，也应立即通知经纪人。

把续保当成例行手续

续保是降低保险费率的最佳机会。保险公司通常会积极看待整理完善的理赔记录、书面的安全计划，以及您对驾驶员进行培训或辅导的证明，例如通过车联网系统开展相关工作。应在续保日期之前很早就开始整理这些材料。向多家保险公司获取报价，并比较每份保单具体提供哪些保障，而不仅仅是比较价格。

把它变成每年的固定习惯

这些问题中的大多数都可以通过车队经理、财务团队和保险经纪人每年进行一次联合审查来解决。一起检查车辆清单、驾驶员、设备、赔付限额、免赔额和租赁条款，然后为后续事项设定日期。本文提供的是一般性信息，持牌商业保险经纪人可以针对您的具体保险方案提供更详细的建议。

EMKAY自1946年以来一直从事车队管理。若要讨论您的车辆计划与保险保障需求如何相互配合，请致电630.250.7400或发送电子邮件至 info@emkay.com。