Assurance de flotte 101 : Les erreurs courantes à éviter lors de l’assurance de vos véhicules
L’assurance de flotte représente l’un des coûts les plus importants du budget d’une flotte, et la police détermine le montant que vous devrez payer après un accident. Elle doit correspondre à vos véhicules réels, à vos conducteurs et à vos activités quotidiennes au moment où une réclamation est déposée. Lorsqu’elle est insuffisante, vous le découvrez au pire moment possible. Voici les erreurs qui surviennent le plus souvent dans les flottes de véhicules légers et de service, ainsi qu’une solution simple pour chacune.
Laisser la liste des véhicules devenir obsolète
Les véhicules entrent et sortent de la flotte tout au long de l’année. Les véhicules vendus qui restent inscrits sur la police continuent de vous coûter de l’argent. Un nouveau fourgon qui n’a jamais été ajouté peut ne pas être couvert s’il est impliqué dans un accident. Mettez la liste à jour chaque fois que la flotte change et comparez-la à vos registres d’actifs chaque trimestre. Confirmez également où chaque véhicule est stationné pendant la nuit et quelle distance il parcourt, car les assureurs utilisent ces deux éléments pour déterminer le tarif.
Omettre la couverture des véhicules loués et personnels
Les employés utilisent parfois leur propre voiture pour effectuer des déplacements professionnels, et les équipes louent des véhicules pendant les périodes chargées. Un accident impliquant l’un de ces véhicules peut laisser l’entreprise responsable des coûts, et votre police de flotte habituelle peut ne pas le couvrir. Une couverture pour les véhicules loués et non détenus par l’entreprise comble cette lacune et est souvent peu coûteuse. Demandez à votre courtier si cette couverture est appropriée lorsque des employés conduisent pour le travail un véhicule qui n’appartient pas à l’entreprise.
Embaucher des conducteurs sans norme claire
Les assureurs examinent attentivement les personnes qui conduisent vos véhicules. Définissez par écrit les critères d’admissibilité d’un conducteur, vérifiez le dossier de conduite de chaque conducteur avant sa prise de fonction et revérifiez-le selon un calendrier régulier. Cela montre aux assureurs que vous gérez les risques et vous avertit rapidement lorsque le dossier d’un conducteur se détériore. Un seul conducteur avec un mauvais dossier peut augmenter le coût de toute la flotte.
Fixer vos limites une fois et les oublier
Une limite correspond au montant maximal qu’un assureur paiera pour une réclamation. Les réclamations pour blessures et les frais juridiques augmentent avec le temps, de sorte que des limites fixées il y a quelques années peuvent aujourd’hui être trop faibles. Un accident grave peut épuiser toute la couverture de la police, laissant l’entreprise payer le reste. Demandez à votre courtier si une police umbrella est pertinente et réévaluez vos limites lorsque la flotte s’agrandit, se développe dans de nouvelles régions ou ajoute différents types de véhicules.
Ne pas respecter les exigences de location ou de financement
Les bailleurs et les prêteurs imposent généralement des montants minimums de couverture, limitent le niveau maximal de votre franchise et souhaitent être nommés sur la police. Ne pas respecter ces conditions peut vous placer en situation de non-respect du contrat. Renseignez-vous également sur la couverture gap. Elle paie la différence lorsqu’un véhicule est déclaré perte totale et vaut moins que le montant qu’il vous reste à rembourser.
Choisir une franchise
La franchise est le montant que vous payez avant que l’assurance ne commence à intervenir. Une franchise plus élevée réduit votre prime mais augmente le montant que vous payez pour chaque réclamation. Une flotte qui connaît de nombreuses petites réclamations peut finir par dépenser davantage en franchises qu’elle n’a économisé sur les primes. Examinez plusieurs années de réclamations, calculez ce que chaque niveau de franchise vous aurait coûté et choisissez un montant que votre budget peut absorber.
Déclarer les accidents trop tard
La plupart des polices exigent qu’une réclamation soit signalée rapidement. Les déclarations tardives peuvent ralentir l’enquête et affaiblir votre position. Conservez dans chaque véhicule une liste de contrôle en cas d’accident indiquant ce qu’il faut photographier, qui appeler et ce qu’il faut éviter de dire sur les lieux. Passez-la en revue avec les conducteurs lors de leur prise de fonction puis chaque année, et affichez le numéro de téléphone des réclamations à un endroit où ils peuvent le trouver rapidement.
Omettre les aménagements et les équipements de la police
Les porte-échelles, carrosseries de service, hayons élévateurs, rangements d’outils et dispositifs de suivi ajoutent une réelle valeur au véhicule. Une police standard peut couvrir très peu de ces équipements, voire pas du tout. Envoyez à votre courtier une liste de tout ce qui est installé ainsi que sa valeur, et demandez comment chaque élément est couvert après un sinistre. Lorsque vous ajoutez des équipements en cours d’année, informez immédiatement votre courtier.
Traiter le renouvellement comme une simple formalité
Le renouvellement est votre meilleure occasion de réduire votre tarif. Les assureurs réagissent favorablement à des dossiers de réclamations bien organisés, à un programme de sécurité écrit et à des preuves que vous formez ou accompagnez les conducteurs, notamment grâce à la télématique. Commencez à rassembler ces éléments bien avant la date de renouvellement. Demandez des devis à plusieurs assureurs et comparez ce que couvre chaque police, pas seulement son coût.
Faites-en une habitude annuelle
La plupart de ces ajustements peuvent être traités lors d’un seul examen annuel avec votre gestionnaire de flotte, votre équipe financière et votre courtier. Passez ensemble en revue la liste des véhicules, les conducteurs, les équipements, les limites, les franchises et les conditions de location, puis fixez des dates pour les suivis nécessaires. Cet article fournit des informations générales, et un courtier agréé en assurance commerciale peut vous conseiller sur les particularités de votre programme.
EMKAY gère des flottes depuis 1946. Pour discuter de la manière dont votre programme de véhicules et vos besoins en couverture s’articulent, appelez le 630.250.7400 ou envoyez un e-mail à info@emkay.com.
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