Cosa sta guidando il cambiamento

L'assicurazione è un settore ciclico. Le compagnie alzano le tariffe e inaspriscono la sottoscrizione durante i mercati "duri", per poi competere più duramente per i volumi una volta recuperata la redditività, il che ammorbidisce di nuovo i prezzi. Secondo quanto riportato dal Wall Street Journal, l'indice dei prezzi al consumo di luglio ha mostrato che l'assicurazione dei veicoli a motore calava su base annua al ritmo più rapido dal 2020, e gli assicuratori auto per privati, tra cui Allstate, Progressive e Travelers, registrano ora combined ratio ben al di sotto della soglia di pareggio, il che dà loro margine per competere di nuovo sul prezzo.

Anche la frequenza dei sinistri è in tendenza al ribasso, il che allevia la pressione sui costi dei sinistri. Meno sinistri per polizza, qualunque sia la ragione, dà alle compagnie più margine per abbassare le tariffe senza intaccare i margini.

Perché le tariffe commerciali sono in ritardo rispetto al mercato dei privati

L'assicurazione auto commerciale è rimasta sotto pressione più a lungo di quella per privati, ed è stata più lenta ad ammorbidirsi nei cicli passati. I sottoscrittori valutano il rischio delle flotte commerciali in modo diverso: maggiore utilizzo per veicolo, maggiore gravità delle perdite nei sinistri con colpa e popolazioni di conducenti meno prevedibili rispetto a una polizza per un singolo nucleo familiare. Un allentamento generalizzato del mercato sulle tariffe dei privati è un indicatore anticipatore che vale la pena osservare, non una garanzia che il rinnovo di una flotta risulterà più basso quest'anno.

Cosa farne adesso

Alcune mosse mettono una flotta in una posizione più forte, indipendentemente dalla direzione in cui si muoverà il mercato più ampio l'anno prossimo:

• Raccogliere i dati su frequenza e gravità dei sinistri prima del rinnovo. Le compagnie rispondono a una riduzione del rischio dimostrata. Una flotta che può mostrare una tendenza al ribasso nei sinistri con colpa ha una posizione negoziale più forte di una che si affida solo all'ammorbidimento del mercato.
• Usare i dati telematici per sostenere la conversazione sul rinnovo. La riduzione degli eventi di frenata brusca e di eccesso di velocità sono input di sottoscrizione che le compagnie chiedono sempre più spesso direttamente. Le flotte che già raccolgono questi dati hanno un vantaggio al tavolo delle trattative.
• Separare la conversazione sull'assicurazione da quella sulle riparazioni. Mettere a budget i costi elevati di ricambi e manodopera indipendentemente dalle variazioni dei premi evita la trappola di compensare l'uno con l'altro e sbagliare il totale.
• Rivedere le strutture delle franchigie. Con la frequenza dei sinistri in calo in tutto il settore, una franchigia più alta sui veicoli a minore gravità della flotta potrebbe oggi fare tornare i conti in modo diverso rispetto a due anni fa.
• Coinvolgere presto il broker. I rinnovi delle flotte commerciali richiedono più tempo da negoziare rispetto alle polizze per privati, e le compagnie che tariffano il rischio delle flotte vogliono tempo di anticipo per sottoscrivere correttamente le tendenze favorevoli.

In conclusione

Il mercato assicurativo si sta muovendo a favore delle flotte per la prima volta da alcuni anni. Il vostro prossimo rinnovo può essere un'opportunità per ridurre i costi dei premi. Le flotte che usano la telematica possono essere in grado di dimostrare comportamenti di guida più sicuri e una ridotta attività di sinistri. Il trend macro, unito alla riduzione del rischio, dà alle flotte un potere negoziale migliore di quello che hanno avuto da anni!